熟人借贷原本在线下就广泛存在,但存在痛点:借钱时要一个个地联系,付出很大心理成本,出借方也抹不开面子,不好意思谈利息,现在放银行都有利息,所以干脆不借。借钱这种非标行为需要复杂的撮合和谈判过程,耗损过大。借贷宝希望把熟人借贷行为标准化,缩短反复撮合的过程,提高借款效率。 此前一些大手笔推广和激进玩法,让借贷宝常常陷入被动。借贷宝副总裁翁晓奇近日对 36 氪坦言,“粗暴推广确实对品牌口碑有不利影响”,也是无奈之举,因为不像微信前期依靠 QQ 获取用户,借贷宝做这样一个 C 端产品,缺乏先天优势,须通过烧钱来获客。 并且,解决冷启动问题也必须迅速把用户量做大。如果一个新用户来到平台上发现空空如也,可能马上就会卸载,所以基于用户活跃度的考虑,也需要在短期内烧钱再造一个像微信一样的关系链。翁晓奇说,“我们测算过,当总用户规模达到 3 亿时,可保证平均每个用户约有 200 个好友”。 对于刷单问题,翁晓奇也坦言,之前“确实有十几万的羊毛党”,现在正在开发人脸识别技术,可以抑制刷单。 目前一个用户的获取成本是 30 块钱。今年,借贷宝打算在拉新节奏上放慢一点,重塑口碑,但仍然会继续一定力度的拉新。此前借贷宝完成了两轮融资,募集了共计 45 亿人民币,大部分被用于推广,据翁晓奇透露,“下一轮融资已经完成了很多,规模将在 25 亿以上。” 为盘活用户,让借钱变得相对高频,借贷宝还创造了 “赚利差” 模式:A 用户要借钱,就在平台上发一个年化 18%的标,B 看到后,可点击 “赚利差”,自定一个低于 18%的利率,比如 15%,B 就能赚到 3%的利差。 实质上,是 B 先用个人名义以 15%左手从 C 那里借到钱,再右手以 18%借给 A,一次操作,产生两个合同,但流程大大简化,扩大了 A 的借钱范围,提高了成功借到钱的概率,也让 B 有利可图,C 也许并不认识 A,是基于对 B 的信任而出借,所以如果 A 不还钱,B 要对此兜底。 从去年8月8日 开始 “大推” 到现在,平台已有一亿用户,活跃用户数量借贷宝方面并未透露,但宣称活跃度不低,并称已撮合了 “大几百亿资金”。 让用户直接对接,平台没有介入风控过程,而采用熟人间的 “自风控”,翁晓奇认为,熟人间知根知底,比所谓的大数据风控相对靠谱。借贷宝也不像其他 P2P 平台一样通过担保来分散风险,因为担保要从中抽几个点,抬高借款成本,一旦出问题,也很容易被 “击穿”。 翁晓奇介绍,平台上信誉好的借款人,发出来的标会被秒光。出借者还可以针对特定高信誉人士做 “预先授信”,只要这个人发起借钱,钱自动就到对方账上。 在没有催收干预的情况下,借贷宝对 36 氪表示,逾期率目前是 “千分之小几”,实际坏账率则更低。 民间熟人间的非标借贷市场规模不小,借贷宝希望把这些行为搬到线上,同类产品也有某 BAT 企业推出的 “借条”。翁晓奇表示,此前也担心过微信这种大用户量平台做这件事,但现在环境收紧,微信没有激进地做,未来希望能和微信合作。 4月 份,借贷宝会正式推出企业版,将着眼于小微企业的借贷市场,解决企业融资问题。 |