网购日限5000？央行：并没有 放心买买买

昨天中国人民银行再次赶在周末发布重大政策——《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。

其中繁多的额度限制条款让人看的是云里雾里，尤其是针对意见稿第二十八条中提到的“第三方支付账户最高支付额度仅为5000元”这一说法，外界反应强烈，“剁手党”普遍认为今后再也不能任性买买买了。

那么央行真的这么残忍吗？

对此，《第一财经日报》向央行进行求证后得到详细且令人欣喜的解答。

央行表示，网络购物消费额度是没有限制的。意见稿中提到的5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。

也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

比如，你购买了一件价值6000元的商品，那么此时支付宝最多可以支付其中的5000元，而剩余的1000元将通过绑定的银行卡进行支付，因此大家的购买行为实际上不会受到任何限制。

但是疑问到这里还没有完全解决，同样是意见稿第二十八条规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

咦，奇怪了，不是说好的限制最高5000元吗？这里怎么又出来一个“自主约定”呢？

这里说的“自主约定”支付额度其实是有一个前提，只针对“采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易”。

那么，“自主约定”是否就意味着不限额呢？假如我想网购一部宝马车是否可以通过第三方支付帐户付款呢？

对此，央行方面给出了肯定回答。央行表示网上能买宝马的是VIP客户，从安全角度，如果用支付账户的消费额度，支付机构可以通过协议自主决定。

第三方支付账户和银行账户肯定是存在区别的，我们会根据不同的验证标准，对支付账户设置了高中低三种层级的消费等级，最高档是支付账户无消费额限制，中档是5000元以内，低档是1000元以内。

最高级别包括数字证书或电子签名在内两类验证信息，中档不包括数字证书、电子签名在内两类验证信息，低档只包括一类验证信息就够了。

有了高安全级别，可以确定唯一性、不可抵赖、不可伪造，所以理论上可以无限额消费。但反而是支付机构会对这高安全级别的客户作一定的消费额限制，但我们并未设限，这由支付机构根据自身情况来定。

从此可以看出，央行昨日出台的这份意见稿虽然限制颇多，但大多都是针对第三方支付机构的企业信用，从侧面来说也是为了保护普通用户的资金安全，并不会影响到大家正常的消费支付行为。

中国人民银行关于《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》的更多条款解释可以参看：http://www.yicai.com/news/2015/08/4663658.html